年收入2百萬、花百萬換輛「更好的車」合理嗎？他：負擔得起當然沒問題，但⋯｜最新消息

年收入負擔得起「更好的車」，買更好的車其實沒什麼問題，但勢必會影響到能用來投資的成本。不過，只要在選擇前有把利害得失都想過一便，做出選擇後就好好享受吧。

摘要

過去曾回覆過一些信件，內容大概就是已有家庭的讀者，家庭年收入可能算還不錯，200萬上下。不過一家4口人，加上背了房貸跟車貸，每月能投資的金額不多，資產配置的狀況也不甚理想。

但信的結尾處又會問我，他們每年出國2次會不會太多？或是最近計畫換一台比較好的進口車，價位也許是150萬、200萬，接著問說，這樣的消費之於他們的家庭年收入會不會太高？

這樣的問題就像是有2個人，月收入都是6萬元，其中一個吃一餐飯要上千元、一個人吃飯只要百元，有截然不同的消費模式。追根究底，原因是每個人的價值觀差距太大了。

正確的消費行為

其實，消費的最底線就是「自己消費得起，不借貸消費」。

如果吃一頓高級料理或者出國旅行，需要靠信貸或現金卡才能完成，這樣的非必要開銷就有問題。一般的刷卡行為當然沒問題，但如果已經積欠了大量卡債，那就不能再進行非必要的消費。

這些觀念看起來非常簡單，但依舊有很多人克服不了人性，忍不住刷卡的慾望，或者是從皮夾遞出一張張大鈔，以至於每個月都當月光族。

還有一種比較尷尬的是，「年收入負擔得起，但投資金額很少」。這樣子牽扯到的就是一本書《先別急著吃棉花糖》的概念，不急著吃棉花糖的人比較容易成功，急著吃掉的人則會不斷累積債務。不管你認不認同這樣的觀念，或認為這是謬論都不打緊，因為攤開在眼前的事實就是這麼殘酷。

你可以看到很多有不錯收入的人，生活過得非常勤儉，甚至還被人笑說不懂得享受人生。然而，到了50、60歲就可看出他們和一般人的差別，他們的財富已經是尋常人的數倍，這在台灣社會中很常見。

又有些二十多歲人，明明可以買台普通的國產車代步，卻因為面子問題，買了超乎能力的商品，造成未來買房頭期款不足的隱憂。

以信中的讀者問題來說，他的家庭年收有到一定水準，有台車很正常，畢竟一家4口人真的需要用車，但一旦選擇「換更好的車」這條路，就會影響到他的投資金額，之後可能還要負擔更多的保養跟開銷費用，難免會影響到退休時程。

但我還是一句話，選擇做什麼，做了就不要後悔。如果在選擇之前有把利害得失都想過一次，選了之後，就好好享受你的選擇。

沒有強大的家庭做後盾，年輕時肯定要先做點犧牲。經濟困窘的人還想要面子，問題就大了。

我在學生時代有過一個朋友，他家境不好，父母離婚了、他跟隨父親生活。這個朋友很愛面子，他一直很想成為眾人焦點、讓大家看到他，常會跟朋友借錢擋一下，我也常幫他。雖然只是幾百元，偶爾1、2000元，但對學生時代的我來說已經很多了。那時候我很不解，為什麼已經沒錢的人，卻還要做一些無謂的消費。

這樣的案例我在成長過程中看了很多，也就成了借鏡，警惕自己不要成為這樣的人。雖然每個人的命運看似天注定，但運氣其實也要自己掌握。

我常跟讀者分享一個觀念，如果一個物品或消費，不是你能「輕鬆駕馭」的，反而會變成物品或消費的配角，看起來很滑稽。

就像是年輕人硬著頭皮買了台二手賓士，加油卻只能小心翼翼的加個200、300元，加油站員工不小心多加了10元還要被罵，這真是很奇妙。

本金、投報率、時間，這3者的搭配缺一不可。當大家追逐高投報率的商品時，卻忘了擴大本金還是最實在的，而本金又來自於擴增本業的收入。本業收入增加時要拿來做什麼？當然要問問自己，心中最重視的是哪件事。

財務自由從來不是想做什麼就做什麼，而是「有能力拒絕不想做的事或工作」。內心到底多渴望那份自由，上天自然而然會帶領我們走向那條路。