即使夫妻兩人平均年薪不到百萬，也能達成提早退休的目標。
摘要
- 作者的家庭年收150萬元，訂定退休目標為2857萬元，他們透過維持理財紀律、找到家庭共識，以及善用長期複利，打造可行的FIRE藍圖。
- 提早退休的第一步是掌握家庭收支結構，並透過自動化儲蓄及穩健的投資策略，每年穩定累積資產。
在這個物價高漲、房價居高不下的時代，許多人認為「提早退休」是有錢人才能談的夢想。事實上，只要有規劃、有紀律，即使是年收150萬的家庭，也可以一磚一瓦打造出自己的 FIRE（Financial Independence, Retire Early）藍圖。以下分享我的家庭資產規劃，讓這個看似遙不可及的目標，一點一滴實現。
1.先釐清家庭的「收支結構」
提早退休的第一步，不是賺更多，而是先搞清楚錢花到哪裡去了。我們家庭的年收入約150萬元（稅後約120萬），並將固定支出整理如下：
- 房貸：約每月2萬元。
- 生活費（食衣住行）：每月約3萬元。
- 教育支出（小孩安親班、課外活動）：每月約2萬元。
- 保險與孝親費：約每年10萬元。
合計全年支出約90～100萬元，剩下的20～30萬元，即為我們每年的「可動用資產」。
2.每月自動化儲蓄與投資
我採取「先儲蓄、後花費」的方式，不靠意志力，而是透過設定自動轉帳，讓儲蓄成為生活習慣。
每月資金配置如下：
- 定期定額ETF（0056、00878、VTI）：1萬5000元。
- 美金高利定存（短期資金管理）：5000元。
- 家庭預備金帳戶：5000元。
- 孩子教育基金（定存或穩健基金）：5000元。
這樣一年下來，投資及儲蓄資產約可累積36～40萬，扣除波動，也能穩定成長。
3.資產配置策略：穩健而不保守
提早退休並非追求「一夕致富」，而是重視「風險可控的累積」。以下是我們的資產配置策略：
| 類別 | 比例 | 工具 |
| 股票（高股息＋成長型） | 50% | ETF：0056、00878、VT、VOO |
| 固定收益工具 | 30% | 台幣／美金定存、債券型基金 |
| 緊急預備金 | 10% | 活存、貨幣型基金 |
| 其他（保險、房產） | 10% | 實體資產配置 |
4.設定目標：提早退休年齡vs.需要資產
我設定的目標是在55歲時，讓被動收入能覆蓋家庭基本開銷。以下是簡化版模型：
- 年生活費：100萬元。
- 假設退休後平均報酬率為3.5%。
- 所需資產= 100 ÷ 3.5% ≒ 2857萬元。
距離退休尚有20年，若每年穩定累積80～100萬元，加上複利效應，這個目標並不遙不可及。
5.家庭共識與生活選擇也很重要
- 與另一半溝通：一起討論消費習慣、理財共識。
- 教育小孩金錢觀：從小灌輸「先儲蓄、再消費」。
- 不盲目跟風：生活不需奢華，但要有品質。
退休不是結束，而是選擇權的開始
當你逐步建立起穩定的資產與自律的財務習慣，就不再害怕外在變動。提早退休，不一定代表離開職場，而是讓你有選擇「是否繼續工作」的自由。
像我這樣的家庭，收入不算高，但靠著紀律與信念，也能一步步走向自由、實現屬於自己的生活選擇權。
資料來源：https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3018709
