小張從事理財規劃這些年，陪很多客戶走過人生的大關卡：結婚、買房、生小孩、退休……其中，討論最多、情緒也最澎湃的，就是「生小孩」。
我自己也是一個8歲屁孩的老爸，跟新手爸媽聊起來，常常一聊就停不下來。
從「一個大人可以對自己負責」的世界，正式踏進「我要對一個小生命負責」的階段，
這不只是多一張嘴要養，而是真的進入人生的「登大人時期」。
也在這個時候，很多人第一次很認真面對「風險管理」：
以前買保險，多半是爸媽幫忙處理、或配合親戚朋友做人情；
但現在不一樣了——
你開始為「一家人」做決定。
常見的保險誤區：錢花了，保障卻不一定到位
多數新手爸媽來問我：「小孩出生要買什麼保險才夠？」
背後真正的心情，通常是：「我怕未知的風險，很可怕，所以先買個保險來心安。」
但要先說清楚：
保險不是拿來「防止風險發生」的，而是當事情真的發生、財務出現大破口時，有第二根柱子撐住整個家。
也因為是第一次幫一家人規劃保障，很容易踩到下面這幾個常見地雷：
1.把「保費高」當成「保障多」
保費貴，不代表就買對；要看的是保障內容跟保額是不是符合風險。
2.怕保費調漲，什麼都想買終身
想用終身鎖住保費沒有錯，但如果預算有限，反而會變成「保費很重、保障卻不夠」。
3.喜歡買「小而美」的眼睛險、牙齒險…
這類商品看起來有感，但多半保障是小錢，反而忽略真正會把家庭財務打垮的大風險。
4.只幫小孩買保險
但真正在賺錢、扛房貸、付學費的是爸媽。
如果家長的收入出事，小孩有再多保單，都救不了這個家。
5.只買自己覺得「可能發生」的風險
風險的可預測性，本來就很低。常常是你沒想到的那一個，讓你跌得最痛。
6.只看公司品牌，不看條款
大品牌不等於每張商品都適合你；條款才是關鍵的「遊戲規則」。
以上這些，都會在真正遇到風險時，
讓你以為有一個很厚的防護罩，結果才發現中間一堆破洞，
自己跟家人的生活因此被迫大幅後退。
給新手爸媽的5個保險挑選原則
那到底要怎麼買，才比較踏實？
可以先記住這五句簡單的原則：
1.保大不保小：範圍大、理賠大
優先處理「一發生就會造成大筆支出或收入中斷」的風險，像是：重大傷病、意外失能、身故、醫療住院、實支實付等。
2.保廣不保窄
先選「涵蓋範圍廣」的基礎保障，再來考慮特殊、細項的補強，而不是一開始就把預算丟在很窄、很特殊的險種上。
3.家長優先，小孩陪伴
先幫經濟支柱建好防護罩，再幫小孩加上適合的醫療與意外保障，因為「爸媽站得穩，孩子才有穩的本錢。」
4.定期為主，終身稍後
在預算有限的情況下，可以先以「定期險」拉高保額，等經濟更穩定、資產累積上來，再考慮終身型的規劃。
5.保支出、也保收入
思考方向上，除了考慮當重大風險降臨，可能產生的額外醫療費用等支出，也要思考當狀況發生時，我們家庭的收入會中斷多少，再來須要用多少來補足。
要「求心安」，還是「真平安」？
很多人跟我說：
「我就怕意外、怕生病，買保險是為了心安。」
我常會笑著反問一句：「那你是想買『求心安』的保險，還是『真平安』的保險？」
保險是風險管理裡的「轉嫁」工具，但不是唯一的方法。
一個比較完整的風險因應策略，至少會同時思考這幾種方式：
- 規避：能不要做的高風險行為，就別做。
- 控制：生活習慣、健康管理、工作安全意識。
- 轉嫁：透過保險，把大額風險交給保險公司。
- 自留：準備好可以自我吸收的小額風險，例如：建立3–6個月生活費的「緊急預備金」，放在隨時可動用的帳戶裡。
如果只把希望全押在「買保險就沒事」，一旦風險來的方向跟你想的不一樣，反而會措手不及。
最後想送給每一位新手爸媽一句話：
生小孩，不只是多一個家人，也是一段體驗人生不同身分跟責任的甜蜜時光，並且讓你重新檢查「自己的人生防護罩」的最好時機。
從今天開始，不只是「怕出事所以買保險」，而是帶著清楚的原則，把保障、預備金、生活規劃串在一起，讓自己真的有底氣說：
「不論未來是明媚或風雨，我們家也都準備好了。」
