財富階梯這條路，很多人不是輸在能力，是輸在太早放棄，或是因為急於求成，而使用了錯誤的方法。所以，先搞清楚自己站在第幾層，再用對應那一層該用的策略，這才是正確的方式。
《財富階梯》（The Wealth Ladder）最近出了中文版，作者是 Nick Maggiulli，他提出一個概念：
財富不是一條連續往上的直線，而是一個「階梯」。
意思是，你的錢多一塊、少一塊，生活其實沒差；真正讓生活質變的，是跨過某個台階。
一個有50萬（淨資產）的人，跟有40萬的人，逛一樣的超市、開一樣的車、住一樣的房子，雖然財富差了10萬，但生活方式幾乎沒兩樣。可是有100萬的人，跟只有1萬的人，過的是完全不同的日子。
所以他把財富切成六層，每一層之間差10倍，因為這差不多就是「生活方式會明顯不同」所需要的財富增幅。他用的單位是「淨資產」，也就是你所有的東西（房子、股票、現金）減掉你欠的所有債（房貸、車貸、卡債）。
美國版的六層長這樣，對應著各種的自由能力：
第一層（<$10k）：月光族——每次決策$0.01–$0.99
第二層（$10k–$100k）：超市自由——每次決策$1–$9
第三層（$100k–$100萬）：餐廳自由——每次決策$10–$99
第四層（$100萬–$1,000萬）：旅遊自由——每次決策$100–$999
第五層（$1,000萬–$1億）：房產自由——每次決策$1,000–$9,999
第六層（$1億以上）：影響力自由——每次決策$10,000以上
問題來了：這是美國的階梯。換成台灣，我們該站在哪一層？
書裡沒有台灣版，所以我自己動手算了一份。
台灣版的階梯怎麼定？
我保留作者的框架（淨資產、每層差10倍），只把單位換成新台幣、取整數。剛好用現在的匯率，1萬美元差不多就是30萬台幣，台灣版的財富階梯會長這個樣子：
第一層：<30 萬
第二層：30萬–300萬
第三層：300萬–3,000萬
第四層：3,000萬–3億
第五層：3億–30億
第六層：30億以上
接下來的關鍵，是「每一層有多少台灣家庭？」
這份資料台灣其實有，而且很新。主計總處在 2024 年 4 月，睽違約 30 年，公布了以 2021 年底為基準的《國富統計報告》。它的定義跟書裡完全一樣，資產減負債的家庭淨值。用它去套上面的階梯，結果比例是這樣：
比例是我用主計總處公布的十分位數推估的。
近7成家庭，其實擠在同一層
這件事跟我們的直覺可能不太一樣。我們平常滑新聞，看到的不是名車豪宅、就是「月薪3萬活不下去」，好像台灣不是超有錢就是超窮。但真實的分布是：絕大多數家庭都在中間那一層。
而且這跟美國也差不多。Maggiulli在書裡也發現，美國因為整體財富夠高，大約有 43% 家庭是落在第三層，而不是一、二層。相對來說，美國落在第一層跟第二層的比重，比台灣還高上許多。
這樣的數據顯示，台灣同樣被整體推上了較高的階梯，這其實是件好事，代表台灣家庭的資產累積水準，放在全世界都不算低。（UBS 2026年的全球財富報告，台灣人均財富約新台幣1,058萬，全球排第16，還贏韓國。）
我原本以為直接用匯率換算應該會得出一個跟書中差異很大的結果，但是從數據上來看，台灣家庭在前幾層的財務狀況，可能比起美國來的更健康。
但由於每個級距的範圍都是十倍，佔了68%的第三層範圍就橫跨300萬–3,000萬，所以我把主計總處的十分位再攤開，可以更清楚了解台灣家庭淨資產的分布狀況：
全台灣家庭財富的中位數，是894萬。如果你家的淨資產（記得要扣房貸）超過這個數字，你就大於一半的台灣家庭。而要擠進前10%，門檻是3,391萬。
這本書真正想講的事
看完這張表，第一個想法可能會是「我在第幾層？」，下一個想法就是「我要多久才能爬到下一層？」
書裡第10章的答案，可能會讓急著致富的人失望，但我覺得對多數人來說，反而是個救贖：
美國財富階梯第三層（新台幣300萬–3,000萬）的中位數年齡是54歲，第四層（新台幣3,000萬–3億）的中位數年齡是62歲。作者追蹤美國家庭40年的資料發現，10年之內，有63%的家庭原地不動、待在同一層；能往上爬一層的只有21%。要往上兩層？20年也只有5%的人做得到。
換句話說，爬財富階梯本來就慢，而且想要走到第三層或第四層，基本上都是中、老年以後的事情。
所以，不需要因為別人在三十幾歲，超前達到某個階層就覺得自己失敗。作者引用一個很殘酷的老鼠實驗：老鼠掉進水裡，如果覺得沒希望，15分鐘就放棄溺斃；但只要曾被救起過、相信有救，牠能撐60個小時。
財富階梯這條路，很多人不是輸在能力，是輸在太早放棄，或是因為急於求成，而使用了錯誤的方法。
所以，先搞清楚自己站在第幾層，再用對應那一層該用的策略，這才是這本書最實用的地方。
