退休後住在哪裡，每個月需要多少生活費？臺北、桃園、臺南的生活成本又差多少？我在桃園住了十多年，最近看到行政院主計總處114年家庭收支調查，才發現原來住在桃園，每個月光是「呼吸」就要花2.7萬元！原來桃園每人每月平均消費支出就有27,136元，一年約32.6萬元。仔細比較七都生活費，還有三個值得注意的發現，也能幫助我們估算退休後需要準備多少錢。
根據主計總處114年家庭收支調查，以各地區平均每戶全年消費支出，除以平均每戶人數及12個月，換算出每人每月平均消費支出。
臺北市每人每月36,654元，臺南市25,038元，每月相差11,616元，一年相差約14萬元。如果是夫妻兩人，一年差距更接近28萬元。
新竹市每人每月34,253元，僅次於臺北市，比全台平均28,513元高出約20%；桃園市27,136元，則低於全台平均。
不過，這些數字反映的是各城市家庭的平均消費，不完全代表物價差異。居住成本、家庭人口及消費習慣，都會影響支出，因此搬到生活費較低的城市，不代表一定能省下相同金額。
桃園每人每月平均消費支出27,136元，低於全台平均28,513元，但每戶全年消費支出卻有963,862元，比全台平均920,397元多了43,465元。
關鍵之一就在家庭人口數，桃園平均每戶2.96人，是七都最多的，高於全台平均2.69人。
即使每人平均花費較少，家庭人口較多，整戶支出仍可能比較高。
這也提醒我們，估算退休生活費時，不能直接沿用退休前的家庭支出。例如子女獨立後，家中只剩夫妻兩人，生活費可能減少，但房屋管理費、水電等固定開銷，不一定會隨人數等比例下降。
如果退休後是夫妻兩人，可以先用各城市每人每月平均消費支出乘以2，作為退休生活費的初步參考。
以桃園為例，夫妻每月約5.4萬元，一年約65萬元；臺北每月約7.3萬元，一年約88萬元；臺南則是每月約5萬元，一年約60萬元。
主計總處的消費支出包含「自有住宅設算租金」，即使住自己的房子、沒有實際付房租，統計上仍會計入居住價值。
此外，調查涵蓋全體家庭，並非專門針對退休族群，因此這些數字不等於每個月實際需要拿出的現金，仍要依自己的生活方式調整。
同樣住在桃園，有人習慣自己煮飯、生活簡單，有人喜歡旅遊、聚餐，每個月需要的生活費自然不同。
從獨立理財規劃顧問（IFA）的角度，我建議將退休生活費分成兩部分：
1.基本生活支出：飲食、居住、水電、交通、保險及必要醫療等日常開銷。
2.品質生活支出：旅遊、聚餐、休閒娛樂、學習及個人興趣，可依財務狀況與生活期待調整。
接著盤點勞保年金、勞退月退休金及其他固定收入，看看能負擔多少生活費。
例如夫妻每月預計花5.4萬元，固定退休收入合計4萬元，每月就有1.4萬元缺口，一年約16.8萬元，需要從存款或其他資產投資理財補足。
另外，也要考慮物價上漲、退休年數及未來醫療照顧需求，才能更完整地評估退休資金是否足夠。
從七都統計來看，臺南市平均消費支出最低，臺北市最高，但退休後選擇居住城市，不能只看生活費。
例如，原本在桃園有自己的房子，也習慣當地生活，即使其他城市平均花費較低，搬家後是否真的比較省錢，仍要考慮居住成本、交通、醫療便利性及親友往來。
退休規劃不只是算存了多少錢，更重要的是先想清楚自己希望過什麼樣的生活，再確認退休收入與資產能否長期支應。
住得習慣、生活方便，也負擔得起自己喜歡的生活，才是退休選擇居住城市時，值得考慮的事。
如果退休後可以自由選擇，你會想留在現在熟悉的城市，還是搬到生活費比較低的地方？
資料來源：行政院主計總處《114年家庭收支調查報告》，每人每月消費支出依平均每戶全年消費支出及平均每戶人數換算；夫妻退休生活費為示範估算，非退休家庭專屬統計。
資料來源：https://www.cw.com.tw/article/5143380
