這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自於後續的自費選擇。

住院費用的3大支出

多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自3個部分：

1. 自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。
2. 新式手術與技術：如達文西機械手臂手術（Da Vinci surgery），雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療耗材費用。單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。
3. 病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一晚的差額可能就要2000元至2萬元，4天下來就是一筆可觀開銷。

健保有給付，為何還是要自掏腰包？

台灣健保制度確實世界有名，但它的設計是給予基本保障，不一定是最好選擇。舉幾個常見情況：

• 想住單人或雙人病房，以避免交叉感染與休息品質問題，需自費補足病房差額。
• 使用新一代醫材、人工關節、心臟藥物塗層支架等較好醫材，需部分或全額自費。
• 標靶藥物、免疫治療、基因檢測多數需自費。

有一句話是這樣說，發生在別人身上是故事，發生在自己身上是事故。當事情發生在自己或家人身上時，你真的會說「沒關係，用最便宜的就好」嗎？

醫療開銷是長期抗戰

很多人以為，醫療花費就是住院那幾天，實際上真正的開銷，往往在出院之後。例如：

• 回診與追蹤檢查。
• 長期的復健治療。
• 長期用藥。
• 營養補充與照護用品。
• 短期、長期的看護費用。

一場醫療事件，可能拉長成半年、1年的「持續性支出」。如果這段期間，收入又因為請假、調職、甚至無法工作而減少，那麼壓力就不是14萬，而是14萬加上好幾個月的生活費缺口。

最怕收入中斷又遇到支出暴增⋯

40到55歲，是事業、家庭與健康風險同步疊加的時刻，也是人生責任與財務壓力交會的重要階段。這個階段的最大風險，不會是市場波動，而是突如其來的醫療或意外，讓收入被迫停止。

在這個階段可能會面臨到幾個風險：

• 父母逐漸年老：慢性病、手術、長照需求開始增加。
• 自己身體亮紅燈：三高、心血管、關節、癌症風險逐年上升。
• 家庭支出高峰：教育費、房貸、保險費、生活費同時存在。

所以，中年族群最怕的不是一筆醫療費，而是自己不能工作，但家裡每一筆支出都還在提高。

40歲的你，必備的3張保單

保險不是用來「賺錢」，而是用來幫你「撐住人生最沉重的那一段路」。對40多歲的夾心族來說，重點不是買很多保單，而是要買對。

1.實支實付醫療險（住院費、手術費）

這一張是最貼近帳單的保險，功能是你花多少，它在額度內就幫你補多少，常見包括差額病房、自費醫材、手術耗材、部分門診手術⋯⋯。這張保單的意義是，在醫療選擇上，不必因為錢而退而求其次。

• 提醒：醫療實支額度建議最少要在20萬以上。

2.重大傷病險／重大疾病險（長期治療費用、支撐生計）

如果實支實付的用途是付帳單，那麼重大傷病險就是用來「付生活」。癌症、洗腎、重大心血管疾病，真正可怕的不是第一次住院，而是接下來幾年，可能會面臨到收入減少、長期治療醫療費上升及照顧成本增加（看護費或是家人照顧費）等問題。重大傷病險或重大疾病險給的是「一筆錢」，讓家庭在收入中斷時，還可以有喘息的空間。

3.長照險（為自己、父母做準備）

很多人買長照險的原因，是因為爸媽老了。但真正該問的是，如果有一天躺在床上的是自己，我的家人有沒有選擇？

如果需要長期照顧：

• 外籍看護費用：每月約2萬6000元～3萬2000元（含膳宿）。
• 本國籍看護費用：每月約4萬5000元～9萬元。
• 醫院臨時看護費用：每日約2600～3200元。

以一年來計算，外籍看護約一年31到38萬元，本國籍看護約66到109萬元。這筆錢，可能會直接燒掉退休金或是現有的生活費，甚至讓下一代一起承擔。

住院不可怕，沒有準備才可怕

對中年夾心族來說，真正的風險從來不是一張醫療帳單，而是這個畫面：

• 父母住院，需要你請假照顧。
• 自己身體出狀況，收入開始減少。
• 孩子的學費、房貸、生活費，一樣一筆都不能少。

保險不能阻止意外發生，但可以在意外發生時，不用用尊嚴、未來與家人的安全感來換現金。越早準備的人，越能把風險變成選擇，把壓力變成餘裕。

資料來源：https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3020654